Бизнес в Интернете - надомная работа в Интернет

Автор: admin, 24.07.2008 рубрики: Новости бизнеса

Деколи безглузда помилка співробітника може обернутися для компанії багатомільйонними втратами. А про те, що топ-менеджер може застрахувати свою професійну відповідальність, взагалі мало хто знає. Страховики велику частину професійних ризиків страхують. Проте в Росії про необхідність такої страховки компанії найчастіше замислюються вже постфактум.

У Росії люблять вчитися на своїх помилках. Тому і про страхування своєї профответственності компанії найчастіше замислюються тільки після неприємних інцидентів. "Не так давно одна приватна клініка пластичної хірургії вирішила застрахувати у нас свою відповідальність. Річ у тому, що раніше до них звернулася жінка, яка хотіла збільшити груди практично до стандартів Памели Андерсон. Після попереднього обстеження пацієнтки клініка запропонувала їй збільшити бюст тільки до третього розміру - більше, на жаль, за медичними показаннями їй було протипоказано. Але наполеглива клієнтка запропонувала написати розписку, що вона не матиме ніяких претензій до клініки за наслідки збільшення грудей до бажаного розміру. Операцію зробили, але на відпочинку в Ніцці прекрасний силіконовий бюст несподівано став лопатися, і пані потрапила до лікарні. Там їй зробили термінову операцію і весь силікон видалили, за що невдалій Памеле довелося заплатити немало грошей. Повернувшись до Росії, вона найняла адвоката, який зумів довести в суді матеріальну відповідальність клініки за те, що відбулося. І розписка клієнтки клініці нічим не допомогла: адвокат довів судді, що за Конституцією РФ відмовитися від своїх прав неможливо. У результаті клініці довелося виплатити такою, що постраждала круглу суму", - розповіли нам в одній крупній страховій компанії.

За кордоном звикли страхувати свою профответственность. У Росії ж цей вид страхування мало поширений. За законом обов'язкового страхуватися від помилок в роботі повинні нотаріуси, аудитори, оцінювачі, митні брокери, а також митні склади і склади тимчасового зберігання. Декілька років в уряді обговорюється необхідність введення обов'язкового страхування відповідальності адвокатів.

Серед представників інших потенційно небезпечних для навколишніх професій, як показав проведений опит, свою відповідальність прагнуть страхувати хіба що лікарі, що працюють в приватних клініках. Найчастіше це не лікарі загальної практики, а стоматологи, тобто фахівці, чиї помилки, як правило, легко доказові. "У нас був в практиці випадок, коли у пацієнта стоматологічної клініки не прижився імплантат. Він пред'явив клініці претензію, і комісія лікарів цієї клініки встановила, що лікар допустив помилку. У результаті ми виплатили страхове відшкодування постраждалому пацієнтові", - розповіли в страховій групі "Ренесанс Страхування". Із задоволенням би застрахували свою відповідальність і пластичні хірурги, але їх російські страховики в клієнти не беруть, оскільки діяльність лікарів цієї категорії зв'язана не стільки з ризиком спричинення шкоди життя і здоров'ю, скільки з ризиком невідповідності клієнтських очікувань і отриманих результатів.

Страховий поліс директора

Втім, помилятися можуть не тільки виконавці, але і начальники. І ризик фінансової відповідальності за допущені помилки у директора помітно більше.

У Росії поліс D&O, хоч і пропонується страховиками на ринку вже більше 10 років, як і раніше мало поширений. За оцінками компанії AIG (якої припадає на частку близько 85% цього ринку), в Росії на сьогоднішній день продано близько 100 подібних полісів. "Більшість фахівців оцінюють об'єм ринку в 2007 році в районі $30-50 млн. Ми оцінюємо об'єм ринку ближче до верхньої межі", - говорить директор по фінансових ризиках страхового брокера "Малакут" Вадим Рак.

Як показує практика, російські компанії починають цікавитися полісами D&O або у зв'язку з появою у них незалежних директорів - нерезидентів, або у зв'язку з входженням в структуру власників іноземних інвесторів. "Інший варіант - виникнення у компанії і топ-менеджмента ризиків, пов'язаних з підготовкою, розміщенням і зверненням цінних паперів компанії на міжнародних фінансових ринках", - відзначає керівник проекту центру страхування відповідальності РОСНО Дмитро Чугунов. Таким чином, поліси D&O в Росії сьогодні набувають переважно крупних публічних компаній.

Найскладніше питання при страхуванні відповідальності директорів - від яких ризиків захищає керівництво і компанію цей поліс. "Дефіцит попиту на цей вид страхування багато в чому пов'язаний з тим, що компанії і топ-менеджери не знають, що існує такий вид страхування, а якщо навіть і знають, то не завжди розуміють, від чого він захищає і як працює", - упевнена начальник відділу методології і андеррайтингу управління страхування фінансових ризиків "Альфастрахованія" Ганна Овчинникова. За класичними правилами D&O - це захист від ненавмисних помилок і упущень керівництва компанії, членів рад директорів і членів правління, що призвели матеріальні претензії з боку третіх осіб.

Наприклад, публічна компанія в своїх прогнозах обіцяла певний прибуток до кінця року, а підсумки виявилися гіршими, що відбилося на котируваннях акцій. В результаті інвестори втратили гроші і подають до суду на компанію або особисто на її керівництво за введення інвесторів в оману. Інший варіант - це збитки компанії із-за неправильного управлінського рішення. В цьому випадку позови можуть бути пред'явлені і з боку акціонерів компанії. Найчастіше такі претензії виникають в переломні для компанії моменти: міняються власники або управлінська команда, переглядається політика компанії за попередні роки. Крім того, поліс покриває ризики помилкової або дезорієнтуючої заяви керівництва; ненавмисної вказівки невірної інформації в проспекті емісій; ненавмисного порушення антимонопольного або трудового законодавства і т.д.

Зазвичай поліс D&O покриває можливі витрати компанії або директорів як на відшкодування прямих збитків, так і на судові витрати, які часто можуть у декілька разів перевищувати розмір самого позову. "Програми по страхуванню будуються, як правило, на базі всіх ризиків, тобто покриваються всі позови, пред'явлені до директора і компанії, - розповідає Ганна Овчинникова.- А об'єм страхового покриття за договором визначається кількістю прописаних розширень і виключень".

Основними виключеннями із страхового покриття директорського поліса є умисні і протиправні дії, отримання директорами незаконної винагороди, а також збиток, заподіяний життю, здоров'ю і майну третіх осіб. "Інтерес з боку російських компаній до такого страхування постійно росте. Іноді ми отримуємо запити на страхування відповідальності директорів зовсім невеликих торгових і виробничих підприємств, - розповіли в компанії "Інгосстрах".- Проте в основному запити від такого роду клієнтів пов'язані із спробою застрахуватися від протиправних дій найманих директорів на випадок кримінального переслідування. Тобто, якщо найманий директор, грубо кажучи, обкраде своє підприємство, користуючись своїми великими повноваженнями. Проте в таких випадках ми вимушені відмовляти в страхуванні, оскільки подібні збитки є стандартним виключенням з покриття". Разом з тим, поки кримінальна відповідальність обвинуваченого не буде доведена в суді, поліс покриває судові витрати. Проте якщо застрахований буде засуджений, то він зобов'язаний буде відшкодувати ці витрати страховикові. Крім того, D&O не покриває адміністративну відповідальність. Штрафи компанії доведеться платити з власної кишені.