Кредитні проблеми малих компаній
«Підприємцям, початківцям власна справа, практично неможливо отримати кредит. Банки припинили ці програми або настільки підняли кредитні ставки, що малий бізнес не може працювати в таких умовах», - заявив недавно на одній з прес-конференцій розділ Держкомітету з питань регуляторної політики і підприємництва Костянтин Ващенко. І додав, що проблема доступу до кредитів завжди стояла перед підприємцями гостро, але в даний час посилилася.
«Банки практично не кредитують start-up, тобто позичальників, що тільки розкручують свій бізнес. Перевага віддається кредитуванню клієнтів, що мають досвід його ведення», - говорить начальник управління по роботі з підприємствами малого і середнього бізнесу «ОТР Банку» Дмитро Гончаренко.
Підвищені вимоги до позичальників в нинішніх умовах з'ясовні: із-за фінансової кризи кредитується все менше компаній, причому не тільки малих, але і великих. Але МСБ перевод английский, за словами його представників, не в авторитеті у вітчизняних банкірів. Хоча самі фінансисти говорять, що робота з малим бізнесом - один з найпривабливіших напрямів банківській діяльності. «МСБ - найстабільніший і найлояльніший для фінустанови клієнт. Потенціал цього сегменту ринку в Україні практично невичерпний. Але банківська система мало видає їм кредитів і в певному значенні у боргу перед ними», - вважає голова правління «Райффайзен Банку Аваль» Володимир Лавренчук.
«Кредитування МСБ в Україні, як і у всьому світі, завжди було однією з найприбутковіших статей доходів банків», - доповнює колегу начальник управління розвитку продуктів малого бізнесу банку «Фінанси і Кредит» Віталій Синьо. Виходить, що банкіри не хочуть займатися дуже перспективним і прибутковим, як вони самі затверджують, бізнесом. У чому ж причина такого парадоксу? За словами фінансистів, в дуже високих ризиках при видачі позик підприємцям, особливо початківцем. При цьому банкіри виділяють дві фундаментальні проблеми, вирішивши які, можна розчистити суб'єктам МСБ шлях до кредитів. Але чи стануть від цього гроші дешевше, вони не говорять.
Перша проблема - непрозорість або недостатня прозорість бізнесу. «Це значно ускладнює аналіз бізнесу і подовжує терміни ухвалення рішення по кредиту», - розповідає пан Гончаренко. І якщо середній бізнес помалу почав виходити з тіні, то малий ще дуже далекий від цього. Більше всього питань виникає при кредитуванні приватних підприємців, які знаходяться на спрощеній системі оподаткування. Адже їм не потрібно вести деякі фінансові документи, що відображають поточну діяльність малого підприємства.
Більшість цим користуються і відображають в своїй звітності тільки незначну частину реальних доходів. Між тим НБУ вимагає, щоб, ухвалюючи рішення про видачу кредиту, банки враховували тільки офіційно підтверджені доходи. «В результаті фінустанова, знаючи, що клієнт реально платоспроможний, часто не може дати йому кредит, оскільки офіційні доходи клієнта, необхідні для обслуговування такого кредиту, не відповідають вимогам НБУ», - розводить руками пан Синьо. «Я б назвав це основною трудністю при кредитуванні суб'єктів малого бізнесу. Значна частина грошових потоків проводиться в наявній формі, мінімізується прибуток, що створює складнощі при оцінці кредитоспроможності», - погоджується начальник департаменту малого і середнього бізнесу Укрсиббанку Владлен Дедков.
А коли банк не до кінця розуміє суть бізнесу позичальника і сумнівається в його платоспроможності, то на кредит клієнтові можна розраховувати лише за наявності необхідної застави. Це друга велика проблема підприємців, перш за все початківців. Оскільки у працюючої компанії можуть бути накопичення у вигляді депозитів, які можуть частково або навіть повністю покривати банківські ризики. Крім того, бізнесу, що діє, може бути виданий і беззалоговий кредит. Таку послугу надають багато банок. Для цих кредитів характерні невеликий розмір (до $V20Vтыс.) і висока ставка із-за підвищених ризиків (на 5 10 п. п. вище стандартною), а мета отримання - поповнення оборотного капіталу. Якщо ж бізнес поки тільки у вигляді плану, нехай навіть досконально продуманого і такого, що цілком реалізовується, то гроші на його реалізацію банк дасть тільки під заставу особистої нерухомості, автотранспорту або депозитів майбутнього підприємця. Виходить, що підприємцеві в Україні позика світить тільки в тому випадку, якщо у нього вже є працюючий прибутковий бізнес. Але часто створити його без кредиту нереально.
Розірвати цей порочний круг, як затверджують банкіри, можна тільки за допомогою держави. «Щоб ми могли видавати кредити на створення і підтримку нового бізнесу, потрібна підтримка держави. Повинні бути працюючі спеціальні програми підтримки підприємців, що починають. Що це за програми і як вони повинні працювати - турбота влади. Ми працюємо в існуючих реаліях», - говорить начальник управління продуктів департаменту малого і середнього бізнесу «Райффайзен Банку Аваль» Анастасія Бочанова. Втім, винаходити велосипед, запевняють банкіри, не потрібно. Є успішний зарубіжний досвід. У одних країнах такі кредити видаються під державні гарантії. У інших - створені фонди, що гарантують банкам повернення засобів. Але частіше це питання вирішується комплексно: крім доступу до позикових грошей бізнесменам, що починають, можуть надаватися податкові пільги і інші преференції.
Оставить комментарий
Вы должны войти, чтобы оставить комментарий.